La legislación o regulación de banca abierta ha sido implementada en aproximadamente 60 jurisdicciones a nivel mundial, según un nuevo informe del sector. Sin embargo, la gran mayoría de las entidades financieras continúan tratando esta iniciativa como un estricto centro de costos, sin desarrollar modelos comerciales sostenibles. Muchas instituciones bancarias carecen de una ruta clara hacia la generación de ingresos o de incentivos reales para ir más allá de los requisitos regulatorios mínimos en materia de banca abierta.
Para abordar este estancamiento generalizado en la industria, Ozone API—una empresa fundada por los autores originales del estándar británico de banca abierta—ha publicado una guía práctica gratuita titulada “Commercialising Open Banking”. El recurso está diseñado para proporcionar a los bancos un marco claro y accionable que les permita construir modelos comerciales sostenibles alrededor de sus interfaces de programación de aplicaciones (APIs).
El desafío de superar la mentalidad de cumplimiento normativo
Huw Davies, cofundador y director ejecutivo de Ozone API, destacó las oportunidades perdidas en el panorama financiero actual. Según Davies, aunque la banca abierta opera actualmente en alrededor de 60 jurisdicciones—lo cual debería ser motivo de celebración—la realidad es que la mayoría de los bancos todavía la tratan como un proyecto de cumplimiento normativo.
El ejecutivo señaló que las instituciones financieras carecen de modelos comerciales, ingresos o incentivos reales para avanzar más allá de lo estrictamente requerido. Davies explicó que la transición del cumplimiento a la comercialización de APIs no es complicada, pero sí requiere que los bancos tomen una decisión deliberada de construir un modelo comercial desde el principio, en lugar de añadirlo como una reflexión tardía.
Marco de tres niveles para la comercialización de banca abierta
La nueva guía introduce un marco de tres categorías basado en implementaciones digitales exitosas observadas en mercados globales. Este enfoque estructurado busca ayudar a las instituciones financieras a monetizar sus inversiones en infraestructura de banca abierta de manera efectiva.
APIs fundamentales y servicios premium
Las APIs fundamentales forman la línea base regulatoria, pero también sirven como base crítica para la retención de clientes, el posicionamiento en el mercado y la participación en ecosistemas más amplios. Además, las APIs premium representan servicios de valor añadido—como pagos mejorados, verificación de identidad y datos enriquecidos—por los cuales terceros estarán dispuestos a pagar activamente.
El tercer nivel consiste en APIs de canal de distribución, que permiten a los bancos integrar sus propios productos directamente donde los clientes los necesitan. Esta categoría convierte efectivamente la banca abierta en un auténtico canal de crecimiento comercial para las instituciones financieras.
Perspectivas para un mercado global fragmentado
El recurso proporciona información adaptada a los principales mercados globales, incluyendo el Reino Unido antes de su próxima expansión de finanzas abiertas. También aborda la Unión Europea, donde la industria espera los textos finales de PSD3 en la primera mitad de 2026, según el informe.
Adicionalmente, la guía examina el mercado estadounidense, donde la comercialización de servicios financieros abiertos está tomando protagonismo mientras el progreso regulatorio bajo la Sección 1033 se estanca. Brasil también recibe atención especial, ya que actualmente cuenta con 35 millones de usuarios activos y procesa 2.300 millones de comunicaciones API exitosas cada semana.
Consideraciones prácticas de implementación
Más allá de la estrategia pura de APIs, la guía aborda los obstáculos prácticos de la transformación digital. Explora los requisitos de plataforma, el clásico dilema de “construir versus comprar”, los errores comunes de implementación y los cronogramas realistas de proyectos de banca abierta.
El documento también proporciona asesoramiento sobre cómo asegurar la aceptación interna entre los equipos de tecnología, producto, legal y ejecutivos. Este enfoque busca garantizar que los proyectos comerciales no se estanquen por falta de alineación organizacional.
La industria financiera global seguirá observando cómo evolucionan los marcos regulatorios en diferentes jurisdicciones durante 2025 y 2026. La capacidad de las instituciones bancarias para desarrollar modelos comerciales sostenibles determinará si la banca abierta cumple su promesa de transformación o permanece como una obligación regulatoria sin retorno significativo de inversión.