Las dinámicas de los pagos B2B de muchos comerciantes han sido durante mucho tiempo una fuente de frustración más que de transformación. Sin embargo, en 2026 algo fundamental está cambiando, ya que las redes de tarjetas están redefiniendo los requisitos de datos transaccionales para pagos comerciales, elevando la calidad de datos de una nota al pie de cumplimiento a un motor de ganancias y capital de trabajo.
El lanzamiento del Programa de Datos Mejorados Comerciales de Visa y movimientos relacionados de Mastercard han establecido los datos de Nivel 3 como el nuevo estándar para transacciones B2B. Este mes de abril marca el ocaso oficial del Nivel 2 para casi todas las tarjetas comerciales y de pequeñas empresas de Visa, según anunciaron las redes de pago.
La Nueva Era de los Datos Transaccionales en Pagos B2B
Tradicionalmente, negociar tarifas de intercambio, cambiar de procesadores o dirigir a los clientes hacia rieles más económicos eran las palancas principales disponibles para los equipos financieros de los comerciantes. Los dolores de cabeza de la entrada manual simplemente se aceptaban como parte de hacer negocios.
Sin embargo, las reglas que gobiernan los pagos con tarjeta B2B están siendo reescritas por iniciativas de Visa, Mastercard y otras redes. Mientras que los datos de transacción de Nivel 2, como el impuesto sobre ventas y el número de orden de compra, tradicionalmente representaban el nivel intermedio para pagos B2B, ahora se requiere que los comerciantes incluyan detalles de línea de artículo, como descripciones de productos, códigos SKU y precios unitarios.
Validación Impulsada por Inteligencia Artificial
Comenzando a fines de 2025, Visa implementó la validación impulsada por inteligencia artificial de lo que ahora llama datos de Producto 3, un cambio de marca y endurecimiento de lo que anteriormente se conocía como Nivel 3. Mastercard ha seguido un camino paralelo con mayor escrutinio bajo su marco Commercial Connect, según informaron las compañías.
Estos sistemas ya no verifican si los campos están poblados; verifican si las matemáticas de la transacción se reconcilian. El precio unitario multiplicado por la cantidad, más impuestos y flete, debe igualar el total autorizado. Incluso discrepancias menores de redondeo pueden causar que una transacción falle la validación.
Desde la perspectiva de las redes de pago, el impulso hacia la integridad de datos es defensivo y estratégico. La gestión de gastos impulsada por IA y el comercio agente requieren datos de calidad de factura para funcionar.
Impacto en los Costos de Intercambio
Zach Lynn, jefe de datos e información de clientes en Boost Payment Solutions, escribió en el libro electrónico de PYMNTS que el intercambio de datos se ha vuelto no negociable en la industria de pagos. “En el entorno actual, los flujos de datos fluidos y seguros entre compradores, proveedores e instituciones financieras son esenciales”, según Lynn.
La validación fallida puede resultar en degradaciones inmediatas a tasas de intercambio estándar, a menudo aumentando los costos entre 40% y 50% en las transacciones afectadas. No obstante, para los comerciantes que se adaptan, el mismo sistema crea una forma clara y repetible de ganar más dinero sin aumentar precios o volumen.
La Automatización Como Palanca de Margen en Pagos B2B
A medida que se acerca la fecha límite de transición de abril para los comerciantes, las actualizaciones técnicas de las redes al intercambio comercial están evolucionando hacia un cambio estructural en cómo se distribuye el valor en el ecosistema de pagos B2B. La precisión, una vez tratada como gasto general, ahora es un activo medible.
Los comerciantes mejor posicionados para beneficiarse de este sistema comparten el rasgo común de la automatización. Específicamente, tienen integraciones directas entre sus sistemas ERP o de facturación y sus pasarelas de pago. Cuando los datos de línea de artículo fluyen programáticamente desde la factura hasta la autorización sin reingreso manual, el riesgo de desajuste aritmético disminuye.
“Los pagos ya no son una commodity”, dijo Seth Goodman, director de ingresos de Boost Payment Solutions, a PYMNTS en octubre. “Son verdaderamente una ventaja estratégica cuando se optimizan adecuadamente.”
Beneficios Más Allá de la Reducción de Tarifas
Los datos de transacción limpios hacen más que reducir el intercambio. Aceleran la reconciliación, acortan los días de ventas pendientes y reducen las disputas. Para los compradores que utilizan plataformas modernas de gestión de gastos, mejora la visibilidad y el control, haciendo que los comerciantes verificados sean más fáciles de trabajar.
Con el tiempo, esa facilidad se traduce en preferencia, aprobaciones más rápidas y negocios repetidos. El dinero puede moverse sin datos, pero costará más, se reconciliará más lentamente e invitará al escrutinio.
Los próximos meses determinarán qué comerciantes aprovechan esta transición como una oportunidad estratégica y cuáles la enfrentan como una carga de cumplimiento. La fecha límite de abril de Visa representa solo el comienzo de un cambio más amplio hacia la transparencia y automatización en pagos comerciales, con otras redes siguiendo cronogramas similares. La capacidad de los comerciantes para integrar sus sistemas de facturación con sus procesos de pago será crucial para determinar quienes emergerán con ventaja competitiva en este nuevo panorama de pagos B2B.