El panorama de los pagos B2B está experimentando una transformación fundamental que va más allá de la simple competencia por costos. Según expertos de la industria, tres tecnologías clave están redefiniendo cómo las empresas procesan, gestionan y optimizan sus pagos comerciales: las interfaces de programación de aplicaciones (APIs), la estandarización de datos y la inteligencia artificial. Esta convergencia tecnológica está cambiando el enfoque operacional de las tarifas al flujo de información y capital.
Históricamente, el modelo de pagos B2B se centraba en ofrecer el costo más bajo por transacción. Sin embargo, las cadenas de suministro globales y los modelos de negocio basados en plataformas han elevado las expectativas, convirtiendo cada pago en un evento de datos, una señal de riesgo y una oportunidad para obtener información estratégica.
APIs como Sistema Nervioso de los Pagos B2B
Las APIs han transformado la infraestructura de pagos estáticos en sistemas programables que permiten integrar el movimiento de dinero directamente en los flujos de trabajo empresariales. En lugar de ser un proceso aislado al final de una transacción, los pagos B2B ahora pueden activarse automáticamente cuando se confirman las mercancías o consultar liquidez en tiempo real.
Según el informe “B2B Platforms Expand Embedded Finance to Enhance Customer Experience, Drive Revenue”, producido en colaboración con Marqeta, el 54% de todas las plataformas B2B encuestadas reportan aumentos directos en ingresos derivados de las finanzas integradas. Las plataformas que generan más de mil millones de dólares anuales tienen significativamente más probabilidades de obtener ganancias materiales mediante esta estrategia.
Sin embargo, las APIs por sí solas no son suficientes. Sin estándares compartidos de datos, simplemente pueden acelerar la fragmentación operativa en lugar de resolverla.
La Estandarización de Datos en Pagos Comerciales
Los pagos B2B generan enormes volúmenes de metadatos que incluyen números de factura, órdenes de compra, detalles fiscales y referencias de envío. Históricamente, esta información ha estado fragmentada en múltiples formatos y sistemas, lo que resulta en un “impuesto de reconciliación” que crece con la escala y erosiona silenciosamente los márgenes de ganancia.
Zach Lynn, director de datos e insights de clientes en Boost Payment Solutions, señaló que el intercambio de datos se ha vuelto innegociable en la industria de pagos. Según Lynn, los flujos de datos seguros y sin interrupciones entre compradores, proveedores e instituciones financieras son esenciales para habilitar la reconciliación en tiempo real y respaldar análisis avanzados.
Los datos estandarizados permiten el procesamiento directo, reducen la intervención manual y acortan significativamente los ciclos de efectivo. Además, permiten que el valor se acumule con cada transacción, mejorando la previsión, la optimización del capital de trabajo y la inteligencia de proveedores.
La Inteligencia Artificial como Cerebro del Sistema
Si las APIs son el sistema nervioso de la modernización de pagos B2B y los estándares de datos el lenguaje compartido, la inteligencia artificial representa el cerebro del ecosistema. La IA puede transformar la gestión de riesgos, la detección de fraudes y la toma de decisiones de reactiva a predictiva.
En lugar de señalar problemas después de que ocurran, los modelos de IA pueden anticiparlos en redes completas. Crucialmente, la inteligencia artificial prospera en ecosistemas donde los datos son abundantes y de alta calidad, un estado solo posible cuando las APIs y la estandarización están implementadas.
Redefiniendo el Modelo de Negocio de Pagos B2B
La convergencia de estas tres tecnologías está cambiando fundamentalmente lo que significa ser una empresa de pagos B2B. El modelo tradicional de procesar transacciones y cobrar una tarifa está dando paso a algo más cercano a la orquestación de redes, donde el valor se acumula no solo por mover dinero, sino por optimizar cómo el dinero, los datos y el riesgo se mueven juntos.
Nilesh Dusane, director global de pagos institucionales en AWS, indicó en julio que la innovación en la industria de pagos no es un lujo sino una necesidad vital. Según Dusane, la infraestructura heredada simplemente no puede mantenerse al día, y el modelo tradicional resulta demasiado lento y costoso.
Invertir en APIs sin abordar los estándares de datos crea deuda técnica. Estandarizar datos sin aprovechar la IA deja información valiosa sin utilizar. Desplegar inteligencia artificial sin entradas de alta calidad en tiempo real produce ruido en lugar de inteligencia útil.
En el futuro cercano, los directores financieros y tesoreros podrían pasar menos tiempo solucionando problemas de pagos y más tiempo orquestando liquidez y optimizando el capital de trabajo en tiempo real. La industria espera que estas tecnologías continúen integrándose más profundamente en los próximos trimestres, aunque persiste la incertidumbre sobre qué tan rápido las empresas adoptarán estos cambios a escala global.