Los hábitos digitales de América Latina están transformando directamente la forma en que las pequeñas empresas facturan, reciben pagos, administran inventarios y resuelven brechas de nómina. La digitalización de pequeñas empresas en la región ha dejado de ser una tendencia emergente para convertirse en una realidad operativa que está capturando la atención de inversionistas y plataformas FinTech por igual.
Según datos de PYMNTS Intelligence, en colaboración con Visa Acceptance Solutions, América Latina experimentó un salto tecnológico hacia la adopción móvil, con teléfonos inteligentes que se convirtieron en la puerta de entrada principal a internet en varios mercados. En Brasil, por ejemplo, los dispositivos móviles pueden ser más ubicuos que las cuentas bancarias tradicionales.
La Digitalización de Pequeñas Empresas Responde a Expectativas Móviles
Esta realidad importa para las pequeñas empresas porque los roles de “consumidor” y “propietario de negocio” se superponen en la economía real. Un dueño de restaurante que paga renta, compra suministros y maneja gastos familiares desde su teléfono termina esperando la misma experiencia digital sin fricciones al cobrar pagos de clientes o pagar a proveedores.
Los datos muestran que el comportamiento móvil en Brasil abarca generaciones, con aproximadamente 70% de la Generación Z y 67% de millennials usando dispositivos móviles para compras. Incluso las cohortes de mayor edad muestran alto compromiso móvil, según el reporte de PYMNTS Intelligence.
La implicación para las pequeñas y medianas empresas es clara: las expectativas de comercio móvil se están convirtiendo en expectativas de gestión administrativa móvil. Esta transición está redefiniendo cómo las empresas más pequeñas integran pagos, herramientas de liquidez y servicios operativos en sus flujos de trabajo diarios.
Un Mercado Vasto y Desatendido
El mercado direccionable no es un nicho. Según el Banco Interamericano de Desarrollo, las micro, pequeñas y medianas empresas representan aproximadamente 99.5% de los negocios en América Latina y el Caribe, y generan alrededor del 60% del empleo en la región.
Sin embargo, la digitalización de pequeñas empresas no es uniforme. Incluso después de avances significativos, la región todavía tiene una población no bancarizada considerable, y entre los consumidores sin acceso bancario, las barreras de costo y confianza siguen siendo prominentes, según el reporte de PYMNTS en colaboración con Payoneer.
Para propietarios de pequeñas empresas operando con márgenes ajustados, estas mismas restricciones se manifiestan como aceptación fragmentada de pagos, historial crediticio limitado y reconciliación manual. Además, muchos aún enfrentan tiempos de liquidación prolongados que afectan su flujo de caja operativo.
Innovaciones en Infraestructura de Pagos
Lo que ha cambiado recientemente no es solo la adopción, sino la dirección de los productos. Pix “Automático,” una capacidad de pagos recurrentes, fue diseñado con la promesa explícita de simplificar cobros recurrentes sin la carga anterior de contratar banco por banco, un cambio que puede ser material para pequeños comerciantes y micronegocios basados en suscripciones.
Para las pequeñas empresas, el efecto práctico de Pix es comprimir los tiempos de liquidación de pagos y reducir el retraso de “recibí el pago, pero aún no puedo usarlo”. Análisis externos que rastrean datos reportados por el Banco Central de Brasil muestran que los volúmenes B2B de Pix están creciendo desde una base más pequeña, aunque P2B y P2P todavía dominan la mezcla general.
Inversionistas FinTech Siguen el Flujo de Capital
Aquí es donde entra el interés sostenido de inversión. Según el reporte de financiamiento FinTech 2H 2025 de KPMG, el segmento de pequeñas empresas “continúa atrayendo mucha atención de inversionistas FinTech, incluyendo en América Latina.” Los inversionistas no están respaldando simplemente otra billetera digital, sino la capa operativa completa: aceptación, reconciliación, facturación, pagos y flujo de crédito integrados.
En su presentación de resultados del tercer trimestre de 2025, Nubank destacó que las originaciones de préstamos sin garantía incluyen tanto individuos como pequeñas y medianas empresas, mostrando originaciones totales de $4.2 mil millones para el tercer trimestre, un aumento del 40% interanual, según materiales de la compañía.
Mientras tanto, la carta a accionistas de MercadoLibre describió su ambición FinTech como construir el “banco digital más grande de América Latina,” con usuarios activos mensuales de servicios FinTech aumentando 29% interanual a 72 millones en el tercer trimestre de 2025. Los préstamos a comerciantes alcanzaron $1.9 mil millones, un incremento del 60.7% interanual.
A medida que la temporada de resultados del cuarto trimestre continúa, se espera que más plataformas reporten cifras que reflejen esta tendencia de consolidación. La dirección de la digitalización de pequeñas empresas en América Latina seguirá dependiendo de qué tan efectivamente las plataformas puedan integrar servicios financieros con las operaciones diarias que realmente importan para los propietarios de negocios en la región.