La plataforma de servicios financieros Mollie está instando a los comerciantes transfronterizos a adoptar una estrategia de cumplimiento normativo de “estándar dorado” para navegar la creciente brecha entre las regulaciones fintech del Reino Unido y la Unión Europea. Según Dave Smallwood, director general de Mollie UK e Irlanda, esta divergencia regulatoria amenaza con forzar a las empresas a mantener infraestructuras operativas y técnicas separadas para satisfacer ambas jurisdicciones.
Mientras la UE avanza hacia los requisitos prescriptivos de PSD3 y el Reglamento de Servicios de Pago, el Reino Unido continúa pivotando hacia la supervisión basada en resultados del Consumer Duty de la Autoridad de Conducta Financiera. Esta división regulatoria crea lo que Mollie denomina una “realidad de doble pila” para los comerciantes transfronterizos que operan en ambos mercados.
El desafío del cumplimiento normativo transfronterizo para comerciantes
Smallwood explicó que el peor escenario para los comerciantes en expansión implica una deuda técnica significativa y recursos desperdiciados al duplicar esfuerzos de cumplimiento normativo. Esta complejidad autoinfligida limita el crecimiento al atrapar el mejor talento de una empresa en tareas operativas en lugar de impulsar el negocio hacia adelante, según indicó el directivo.
Para contrarrestar este problema, la plataforma recomienda que los comerciantes construyan según los estándares más altos de “buenos resultados” del Reino Unido como valor predeterminado para toda la empresa. Este enfoque crea una única pila técnica superior que generalmente cubre las líneas base de la UE automáticamente, sin sofocar la experiencia del usuario mediante un exceso de cumplimiento.
Wero y la transformación de los rieles de pago europeos
El llamado a la eficiencia estructural llega mientras los sistemas de pago europeos experimentan su propia transformación. El lanzamiento de Wero, el método de pago paneuropeo destinado a reemplazar soluciones locales como iDEAL, a menudo es visto por los comerciantes británicos como una preocupación continental.
Sin embargo, Smallwood argumentó que ver a Wero simplemente como un método de pago local es un error. “Es un cambio fundamental en los mercados clave de crecimiento”, comentó el directivo, señalando que la migración introduce nuevas complejidades operativas, como mecanismos de disputa para pagos bancarios previamente garantizados.
Integración de pagos bancarios directos
Mollie también está abordando la carga administrativa del crecimiento transfronterizo a través de su planificada adquisición de GoCardless, que permanece pendiente de revisión regulatoria. Aunque ambas compañías operan actualmente de forma independiente, la plataforma combinada tiene como objetivo integrar experiencia en pagos de banco a banco para ayudar a los comerciantes a eliminar el caos de la reconciliación.
Según Smallwood, el riesgo real para los comerciantes modernos no es el bloqueo de proveedor, sino la fragmentación de datos causada por una estrategia de múltiples proveedores. Citó al cliente Otrium, que utilizó una capa unificada de datos para eliminar métodos de pago de bajo rendimiento y agregar otros como Klarna para impulsar el crecimiento.
Responsabilidad ampliada por fraude en servicios financieros
De cara a 2026, Mollie identifica la responsabilidad ampliada por fraude como el próximo punto de fricción importante para las fintech europeas. A medida que la responsabilidad de reembolsar a las víctimas de estafas se traslada hacia los proveedores de servicios de pago y comerciantes, la compañía está preparando a sus más de 250,000 clientes con inteligencia artificial adaptativa.
Al reemplazar reglas estáticas con sistemas que comprenden el contexto y la intención de las transacciones, Mollie pretende construir una “Puntuación de Confianza Dinámica” que apruebe a clientes legítimos mientras bloquea amenazas complejas en tiempo real. Esta tecnología busca equilibrar la protección contra el fraude con una experiencia fluida para los usuarios finales.
La divergencia regulatoria entre el Reino Unido y la UE continuará desarrollándose en los próximos meses, con la implementación de PSD3 y el PSR en el horizonte europeo. Los comerciantes transfronterizos deberán monitorear cómo evolucionan estos marcos normativos y evaluar si la estrategia de estándar único propuesta por plataformas como Mollie ofrece suficiente flexibilidad para adaptarse a futuros cambios regulatorios en ambas jurisdicciones.