Las pequeñas y medianas empresas (pymes) enfrentan un sistema bancario que históricamente no ha sido diseñado para sus necesidades específicas, según reveló Wendy Cai-Lee, CEO de Piermont Bank, en una entrevista reciente. Durante décadas, este segmento empresarial ha sido desplazado entre divisiones bancarias de consumo y comerciales, sin recibir la atención ni los productos financieros adecuados para su perfil operativo único.
Cai-Lee explicó que las pymes son reubicadas constantemente dentro de las instituciones financieras, moviéndose cada pocos años entre departamentos sin encontrar un espacio permanente que atienda sus requerimientos de manera rentable y eficiente. Esta falta de enfoque específico ha resultado en servicios inadecuados y costos operativos desproporcionados para este sector fundamental de la economía.
El Desafío de Servir a las Pymes
El problema fundamental radica en la naturaleza dual de las pequeñas y medianas empresas. Según la ejecutiva bancaria, estas compañías operan como entidades comerciales pero mantienen procesos de toma de decisiones que reflejan la visión de sus fundadores, lo cual complica la suscripción de créditos y el diseño de servicios financieros apropiados.
Adicionalmente, la economía bancaria favorece a clientes corporativos más grandes. Cai-Lee señaló que procesar un préstamo de 20 millones de dólares requiere el mismo esfuerzo operativo que uno de 2 millones, lo que incentiva a los bancos a priorizar transacciones de mayor volumen y relegar a las pymes a un segundo plano.
Esta dinámica ha perpetuado un patrón donde las pequeñas y medianas empresas representan una porción significativa de la actividad económica, pero no reciben servicios bancarios proporcionales a su importancia. Sin embargo, las expectativas del sector están comenzando a transformar la industria financiera.
Expectativas Actuales de Servicios Bancarios para Pymes
Contrario a lo que podrían suponer las instituciones financieras, las pymes no demandan herramientas sofisticadas de tesorería o capacidades de cobertura internacional. De acuerdo con Cai-Lee, los operadores de pequeños negocios buscan ejecución confiable e inmediata en sus operaciones cotidianas.
Las prioridades se centran en recibir pagos rápidamente, pagar a proveedores sin demoras y mantener visibilidad en tiempo real sobre flujos de efectivo y liquidez. Esta simplificación de necesidades coloca a la tecnología y los datos en el centro de la respuesta bancaria, requiriendo procesos de incorporación más ágiles y mejor integración digital.
Mientras tanto, la inteligencia artificial emerge como una herramienta potencial, aunque Cai-Lee advirtió que la preparación de datos sigue siendo una restricción significativa. La ejecutiva enfatizó que limpiar y robustecer datos constituye el mayor desafío para implementar IA de manera efectiva en servicios bancarios.
Arquitectura API y Pagos en Tiempo Real
La diferencia entre bancos que adoptan interfaces de programación de aplicaciones (APIs) desde su núcleo y aquellos que las superponen sobre sistemas heredados se ha vuelto crítica. Según Cai-Lee, un modelo API-first integra conectividad directamente en el libro mayor central, mientras que enfoques por capas funcionan como recubrimientos que limitan velocidad y flexibilidad.
Esta arquitectura también introduce consideraciones de gobernanza importantes. Los bancos deben mantener control sobre acceso a APIs, ciberseguridad y relaciones con terceros para garantizar operaciones seguras y eficientes.
En contraste con modelos tradicionales, la economía de los pagos está experimentando transformaciones que podrían redefinir la competencia bancaria. Cai-Lee señaló que el costo de transferir dinero está disminuyendo hasta “centavos por dólar”, alterando ciclos de capital de trabajo y reduciendo fricciones operativas diarias para las pymes.
Estrategia de Piermont Bank para Pequeñas Empresas
Dentro de este contexto, Piermont Bank ha concentrado inversiones en infraestructura de pagos y sistemas en tiempo real. La institución prioriza profundidad sobre amplitud, enfocándose específicamente en clientes pymes con servicios especializados que incluyen rieles de pago instantáneo como FedNow Service y RTP Network.
La hoja de ruta del banco también contempla modelos de préstamos integrados que alinean estructuras crediticias con la volatilidad empresarial característica de pequeños negocios. Cai-Lee indicó que las finanzas integradas están evolucionando más allá de asociaciones con FinTechs hacia integración completa dentro de plataformas empresariales verticales.
Dirección Regulatoria y Prioridades Operativas
La perspectiva regulatoria también está evolucionando, aunque no al ritmo del entorno actual. Cai-Lee sugirió que la supervisión debería alejarse de umbrales basados en tamaño de entidades hacia marcos fundamentados en actividades y perfiles de riesgo específicos, reflejando mejor la creciente superposición entre bancos tradicionales, FinTechs y plataformas de finanzas integradas.
El desafío operacional no consiste simplemente en adoptar nuevas herramientas, sino en determinar cómo y cuándo desplegarlas efectivamente. Las decisiones sobre desarrollo interno versus licenciamiento de tecnología, integración de socios y mantenimiento de estructuras de gobernanza afectan directamente la velocidad de implementación al mercado.
Los bancos que logren alinear estas decisiones con las necesidades reales de las pymes podrían establecer ventajas competitivas significativas en un segmento históricamente desatendido. La industria financiera continuará ajustando sus modelos operativos mientras las expectativas empresariales y capacidades tecnológicas convergen hacia soluciones más eficientes y accesibles para pequeños y medianos negocios.