audax Financial Technology, proveedor de tecnología bancaria digital, está instando a las instituciones financieras tradicionales a replantear su modelo de negocio más allá del balance general para asegurar su futuro en una economía global cada vez más integrada. Mientras los bancos enfrentan bajos retornos sobre el capital (ROE) y la carga de sistemas heredados obsoletos, la evolución de ser simples proveedores de capital a convertirse en mediadores activos de datos se está transformando en una necesidad comercial urgente.
Kelvin Tan, CEO de audax Financial Technology, considera que aunque las finanzas integradas han sido tema de discusión durante varios años, la industria todavía se encuentra en las primeras etapas de una transición a largo plazo. Según Tan, mercados de alto crecimiento como China y Corea del Sur han demostrado capacidad de ejecución a gran escala, pero gran parte del sector bancario global apenas comienza a comprender el verdadero potencial del modelo para la adquisición de clientes y la eficiencia en el servicio.
Las finanzas integradas transforman la banca minorista
“La realidad es que solo han pasado unos cinco años desde que existe cierto nivel de ejecución de finanzas integradas a nivel mundial”, explicó Tan. El ejecutivo comparó el estado actual de la industria con el de un niño de dos años que apenas está aprendiendo a correr, más allá de los primeros pasos inestables.
Para la mayoría de las operaciones bancarias minoristas y de pequeñas y medianas empresas, el principal impulsor detrás de la adopción de finanzas integradas es la necesidad urgente de abordar el ROE. Los inversionistas comparan cada vez más los retornos bancarios con los de las empresas tecnológicas, presionando a los ejecutivos para adquirir y atender clientes a una fracción de los costos tradicionales.
Al integrarse en ecosistemas externos, que van desde aplicaciones de transporte hasta plataformas de redes sociales, los bancos pueden escalar su alcance sin la sobrecarga de infraestructura física o marketing directo costoso. Sin embargo, el siguiente paso en este crecimiento digital radica en lo que sucede después de que un banco se integra exitosamente en estos ecosistemas.
Del balance general a la mediación de datos
Tan sugiere que el rol definitivo de un banco moderno es el de custodio confiable de identidad y mediador de información. “¿Qué sucede cuando tienes acceso a todos esos datos en tu propia infraestructura? ¿No podrías crear datos como un conjunto de productos en sí mismos?”, cuestionó el CEO.
Según el ejecutivo, los bancos están evolucionando de ser proveedores de balance general y servicios a mediadores de datos, si se ejecuta correctamente. Las instituciones financieras cuentan con la seguridad, el elemento de confianza y acceso a datos si operan finanzas integradas a escala.
Esta transición requiere más que una transformación digital superficial. Muchas instituciones permanecen sostenidas por infraestructura obsoleta y lenguajes de programación como COBOL, lo que representa riesgos significativos a medida que el grupo de desarrolladores capaces de mantenerlos continúa reduciéndose. Además, las estructuras de incentivos tradicionales a menudo priorizan retornos a corto plazo sobre la inversión de una década requerida para una verdadera modernización.
Urgencia operativa y ventana de oportunidad
La industria está alcanzando un punto donde la ventana para el cambio se está cerrando. Las instituciones financieras que no modernicen su infraestructura de nube y datos dentro de los próximos años enfrentan riesgo de fallo operacional, según indica el reporte de audax Financial Technology.
Esta urgencia es particularmente visible en Singapur, donde las políticas gubernamentales y una alta concentración de talento han fomentado un ecosistema fintech progresivo. La interoperabilidad regional también se está acelerando, particularmente en el sudeste asiático.
Infraestructura de pagos transfronterizos
Proyectos como Project Nexus están impulsando rieles de pago interoperables, mientras que empresas privadas ya están creando conectividad de billeteras transfronterizas. Tan señaló que aunque los requisitos todavía varían por país debido a conjuntos de datos y rieles fragmentados, el movimiento hacia la interoperabilidad completa para pagos y eventualmente crédito es inevitable.
Mientras la industria mira hacia 2026, el enfoque se está alejando del entusiasmo inicial por la inteligencia artificial hacia herramientas prácticas que impulsan la productividad. Aunque la IA ya está haciendo que los equipos de desarrollo y marketing sean más eficientes, su rol en entornos de producción seguros sigue siendo complejo.
El ascenso de las stablecoins como rieles de pago alternativos está emergiendo como un tema más inmediato para los esquemas globales. El potencial de las stablecoins para liquidar transacciones en tiempo real proporciona una alternativa viable a los rieles de pago tradicionales, forzando una discusión fundamental sobre cómo se mueve el dinero a través de las fronteras.
En última instancia, el éxito de un banco dependerá de su capacidad para moverse más allá de sus límites tradicionales. Al abrazar el rol de mediador de datos y aprovechar las finanzas integradas para resolver el desafío del ROE, las instituciones financieras pueden mantenerse relevantes en una economía donde a menudo son la infraestructura invisible detrás de una interfaz de usuario de terceros. Los próximos años determinarán qué instituciones completan esta transformación y cuáles quedan rezagadas por sistemas heredados y estructuras de incentivos obsoletas.