La tecnología financiera está comenzando a reducir las barreras de acceso a servicios financieros que durante años han afectado de manera desproporcionada a las mujeres. Desde herramientas de dinero móvil hasta infraestructura de pagos transfronterizos y nuevos modelos de evaluación crediticia, la inclusión financiera está avanzando mediante cambios estructurales en cómo se diseñan y entregan los productos financieros. Profesionales del sector fintech señalan que el progreso depende tanto de la innovación tecnológica como de la representación y el diseño centrado en las necesidades reales de las usuarias.
Múltiples líderes del sector consultadas por The Fintech Times coinciden en que las plataformas digitales están facilitando el acceso a servicios que antes estaban limitados por requisitos de documentación, ubicación geográfica o patrones de ingresos que no reflejaban la realidad laboral de muchas mujeres. Estos avances se están produciendo en mercados emergentes y desarrollados, aunque con diferentes puntos de partida y desafíos estructurales.
Dinero móvil expande la inclusión financiera en mercados emergentes
Según Kesheni Moodley, directora regional para África en Paymentology, el progreso más significativo está ocurriendo en economías emergentes a través de servicios financieros diseñados para dispositivos móviles. La ejecutiva citó datos del Global Findex 2025 del Banco Mundial que indican que el 77 por ciento de las mujeres a nivel mundial ahora poseen una cuenta financiera, y que en economías de ingresos bajos y medios esa cifra casi se ha duplicado desde 2011.
En África subsahariana, la propiedad de cuentas alcanzó el 58 por ciento de los adultos, aunque las mujeres aún registran una brecha de 12 puntos porcentuales respecto a los hombres, según indicó Moodley. Este avance se atribuye a cambios prácticos en la entrega de servicios: acceso mediante dispositivos básicos a través de interfaces USSD, redes de agentes comunitarios y sistemas de identificación escalonados que permiten abrir cuentas con límites de transacción básicos sin documentación formal.
Infraestructura de pagos mejora la participación en el comercio global
Nkiru Uwaje, cofundadora de MANSA, empresa especializada en pagos transfronterizos, afirma que mejorar la infraestructura de pagos es fundamental para que las mujeres en mercados emergentes puedan participar plenamente en el comercio global. Según Uwaje, los sistemas de pagos transfronterizos históricamente se han construido en torno a corredores que no reflejan dónde está ocurriendo el crecimiento económico real.
La ejecutiva sostiene que la infraestructura capaz de entregar fondos directamente en moneda local puede eliminar muchos de los costos y demoras creados cuando los pagos transfronterizos se enrutan a través del dólar estadounidense. Cuando las empresarias reciben pagos predecibles, rápidos y en la moneda que realmente utilizan, sin comisiones ocultas ni capital atrapado en reservas de prefinanciamiento, obtienen control real sobre su futuro financiero, según explicó Uwaje.
Herramientas digitales reducen la carga administrativa empresarial
Susan van der Byl, gerente de cuentas y clientes en la firma de contabilidad fintech Nephos, señala que las herramientas financieras integradas están eliminando barreras administrativas para las emprendedoras. La contabilidad digital y las herramientas fiscales ahora están incorporadas directamente en plataformas bancarias y de pago, automatizando facturación, seguimiento de gastos, monitoreo de flujo de efectivo e incluso presentaciones fiscales, según indicó Van der Byl.
Esta mayor visibilidad financiera es particularmente importante para pequeñas empresas y trabajadoras autónomas, donde gestionar el cumplimiento normativo y la supervisión financiera puede convertirse en una carga importante. La visibilidad financiera ya no está reservada para quienes tienen equipos de finanzas internos, sino que está integrada en la infraestructura, según la ejecutiva.
Finanzas abiertas y datos alternativos amplían acceso al crédito
Ana Luisa Monteiro, directora financiera y socia de la fintech brasileña Cumbuca, identifica las finanzas abiertas como uno de los cambios estructurales más poderosos para las mujeres. Según Monteiro, este sistema reduce la dependencia de modelos tradicionales de historial crediticio que históricamente han perjudicado a quienes tienen interrupciones profesionales o patrones de ingresos informales.
Los datos alternativos y la suscripción basada en flujo de efectivo están mejorando el acceso al crédito para empresarias y trabajadoras independientes que anteriormente estaban desatendidas por modelos de riesgo heredados, según señaló la ejecutiva. Al mismo tiempo, una mayor transparencia y portabilidad de datos financieros están empoderando a las mujeres para comparar productos más fácilmente, negociar mejores términos y evitar quedar atrapadas en relaciones bancarias subóptimas.
Automatización y análisis fortalecen confianza financiera
Monica Eaton, fundadora y directora ejecutiva de Chargebacks911 y Fi911, empresas especializadas en gestión de contracargos, destaca el creciente uso de automatización inteligente para brindar a los usuarios una visibilidad más clara y proactiva sobre sus vidas financieras. Las herramientas impulsadas por inteligencia artificial ahora pueden identificar patrones de gasto, señalar riesgos emergentes y destacar comportamientos transaccionales inusuales mucho antes que los sistemas tradicionales, según Eaton.
Este tipo de información ayuda a reducir la incertidumbre en la toma de decisiones financieras. Cuando la tecnología financiera combina datos más inteligentes con estructuras de soporte más claras, se vuelve mucho más fácil para las mujeres tomar control de sus futuros financieros y participar más activamente en la planificación a largo plazo, según indicó la ejecutiva.
Infraestructura de procesamiento más inteligente reduce barreras estructurales
Ulrike Schäffter, directora de producto en el proveedor global de tecnología de pagos RS2, señala que las plataformas fintech están integrando cada vez más análisis avanzados directamente en la infraestructura financiera central. Según Schäffter, la integración de datos de transacciones en tiempo real y análisis avanzados en entornos de procesamiento central permite a las instituciones financieras ir más allá de marcos crediticios heredados rígidos.
Al incorporar modelos de datos alternativos y motores de riesgo más dinámicos en la infraestructura de pagos y emisión, las instituciones pueden realizar evaluaciones más justas y precisas de la realidad financiera, particularmente para personas con patrones de ingresos variables, trayectorias empresariales o interrupciones profesionales donde los modelos tradicionales históricamente han sido insuficientes, según explicó la ejecutiva.
Comunidad y representación complementan avances tecnológicos
Hannah Fitzsimons, directora ejecutiva de la plataforma de pagos empresariales Cashflows, destaca el papel que las redes de apoyo pueden desempeñar para fomentar una mayor participación. Las mujeres tienen muchas más probabilidades de interactuar con herramientas financieras cuando forman parte de ecosistemas que fomentan el apoyo entre pares y el aprendizaje compartido, según Fitzsimons.
Esa dimensión social aporta algo que la tecnología por sí sola no puede ofrecer: responsabilidad, aliento y confianza, ingredientes críticos para el emempoderamiento financiero a largo plazo. Siduri Poli, socia y directora de marketing en 0TO9 – Bank of Entrepreneurship, sostiene que aumentar el número de mujeres fundadoras que construyen productos financieros también es esencial, ya que las mujeres en fintech enfrentan un “triple techo de cristal” en la intersección de finanzas, tecnología y emprendimiento.
Ruta Kairyte, directora comercial para Europa del Norte en Tribe Payments, añade que el progreso en liderazgo comercial a menudo depende de quién está dispuesto a compartir lo que sabe, ya sea conocimiento sobre un nuevo mercado, una presentación al socio adecuado o simplemente incorporar a alguien nuevo en una conversación. En una industria donde las mujeres todavía están subrepresentadas en roles comerciales senior, ese tipo de apoyo importa, según Kairyte.
Finanzas integradas y blockchain amplían alcance de servicios
Sharon Ehigiene, líder de programas estratégicos en la plataforma de procesamiento de pagos Silverflow, señala que las finanzas integradas están ayudando a eliminar barreras tradicionales a la participación financiera. Al integrar capacidades de pagos, préstamos y tesorería directamente en las plataformas ya en uso, permite a las mujeres interactuar con el ecosistema financiero en sus propios términos, sin la fricción y las restricciones de la banca tradicional, según Ehigiene.
Jenna Peterson, directora de operaciones en Midnight Foundation, organización enfocada en tecnología blockchain que mejora la privacidad, sostiene que la infraestructura financiera descentralizada también está ampliando el acceso a redes financieras. Los rieles financieros abiertos y nativos de internet reducen las barreras de entrada y disminuyen la dependencia de intermediarios centralizados, permitiendo a individuos mantener activos, mover valor y participar en redes globales independientemente de nacionalidad, género o saldo inicial, según Peterson.
Marieke Flament, cofundadora de la plataforma de educación financiera Currency of Power, señala que las stablecoins integradas en plataformas que las mujeres ya confían, combinadas con un impulso incansable para reducir barreras a la educación financiera y las carreras, podrían hacer que la inclusión real sea alcanzable. Sin embargo, Flament enfatiza que esto comienza con quién está en la sala cuando se está construyendo el producto.
A medida que la infraestructura de pagos continúa evolucionando y más plataformas incorporan datos alternativos y herramientas de análisis avanzado, se espera que el acceso a servicios financieros siga expandiéndose. El ritmo de adopción dependerá de la colaboración continua entre desarrolladores de tecnología, instituciones financieras y responsables de políticas, así como de si los productos se diseñan con la participación activa de las usuarias finales.