La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) de Estados Unidos recibió 14 solicitudes de licencias bancarias de novo durante 2025, una cifra que casi iguala el total de aplicaciones recibidas en los cuatro años anteriores combinados, según informó el Contralor de la Moneda Jonathan Gould. Este incremento marca un cambio significativo en cómo las empresas financieras no bancarias buscan incorporarse al sistema financiero regulado mediante la obtención de licencias bancarias.
Las cifras han seguido creciendo desde principios de 2026. El viernes 23 de enero se reportó que la empresa fintech británica Revolut abandonó planes de adquirir un banco estadounidense y ahora se prepara para solicitar una licencia bancaria independiente en Estados Unidos. Ese mismo día, el proveedor de servicios de compra ahora, paga después, Affirm, anunció planes para establecer una subsidiaria bancaria llamada Affirm Bank, solicitando a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) el establecimiento de una compañía de préstamos industriales con sede en Nevada.
Aprobaciones Recientes Señalan Nueva Tendencia en Licencias Bancarias
Un día antes de los anuncios de Revolut y Affirm, la FDIC aprobó solicitudes de seguro de depósitos presentadas por Ford y General Motors para establecer sus respectivos bancos industriales con sede en Utah, según reportes oficiales. En conjunto, estos movimientos apuntan a un cambio estructural en cómo las empresas no bancarias buscan permanencia dentro del sistema financiero regulado.
La aprobación gubernamental está siendo vista cada vez más como un activo en lugar de un obstáculo. Durante años después de la crisis financiera de 2008, convertirse en banco era menos una estrategia de negocios que un desafío regulatorio, con nuevas licencias bancarias siendo extremadamente raras.
Sin embargo, el panorama ha cambiado drásticamente. PayPal solicitó el mes pasado al Departamento de Instituciones Financieras de Utah y a la FDIC crear PayPal Bank, una propuesta de compañía de préstamos industriales con sede en Utah. En junio, el brazo de servicios financieros de Nissan North America presentó su propia solicitud de licencia bancaria.
Empresas Fintech Aceleran Solicitudes de Licencias Bancarias
El 12 de enero, el proveedor de pagos digitales Checkout.com aseguró la aprobación para una licencia bancaria en Georgia para su Merchant Acquirer Limited Purpose Bank. El 7 de enero, el neobanco holandés bunq presentó una solicitud de licencia bancaria de novo ante la OCC.
Además, la OCC recibió siete solicitudes de licencias de activos digitales de entidades que planean ofrecer productos o servicios de activos digitales en 2025, y cinco de ellas fueron aprobadas condicionalmente, según declaró Gould. Muchas de estas aplicaciones fueron para licencias nacionales de fideicomiso, que permiten a las empresas custodiar activos dentro del marco federal sin autorización para captar depósitos o prestar.
Los casos anteriores de conversión fintech-a-banco dependieron fuertemente de adquisiciones. Varo en 2020 se convirtió en la primera fintech de consumo en recibir una licencia bancaria nacional de novo de la OCC, mientras que Block (Square) lanzó Square Financial Services en 2021 como una compañía de préstamos industriales.
La Ruta de Adquisiciones Versus Licencias de Novo
LendingClub y SoFi tomaron el camino de las adquisiciones, con LendingClub adquiriendo Radius Bank en 2021 y SoFi comprando Golden Pacific Bancorp en 2022. Comprar un banco existente ofrecía velocidad y certeza regulatoria, pero también importaba sistemas heredados y restricciones de balance diseñadas para una era diferente.
En una audiencia del Congreso en febrero, el representante French Hill de Arkansas, quien preside el Comité de Servicios Financieros de la Cámara, indicó que solo se habían otorgado 82 nuevas licencias bancarias desde 2010. Esta escasez histórica contrasta marcadamente con el incremento reciente en solicitudes.
Según datos de PYMNTS Intelligence, el 62% de los consumidores de la Generación Z dijeron que considerarían usar un neobanco como su proveedor principal de cuenta bancaria, un nivel de apertura que supera a todas las demás generaciones, según reportó PYMNTS en octubre.
Implicaciones Competitivas del Acceso a Licencias Bancarias
Una licencia bancaria “no es un trofeo, y ciertamente no es una etiqueta de producto, sino un fideicomiso público”, declaró Rodney E. Hood, ex Contralor de la Moneda interino, en una entrevista de enero con Competition Policy International, una empresa de PYMNTS. Hood añadió que una licencia federal nunca debe interpretarse como una forma de evitar la supervisión.
A medida que se reanudan las aprobaciones de licencias bancarias, la ruta de adquisición está perdiendo parte de su atractivo. Las licencias de novo permiten a las empresas diseñar instituciones en torno a sus modelos de negocio digitales, centrados en crédito e integrados con plataformas matrices.
Las compañías de préstamos industriales, por ejemplo, permiten acceso a depósitos asegurados y autoridad de préstamo directo sin someter a la empresa matriz a la supervisión de la Reserva Federal. En términos simples, ofrecen economías de financiamiento de grado bancario sin las restricciones completas de una sociedad de cartera bancaria.
Este desarrollo importa para la competencia. Un banco de crédito construido específicamente y vinculado a una plataforma grande puede moverse más rápido, fijar precios más agresivamente y adaptarse más rápidamente que un competidor que lucha con deuda técnica heredada, según indican analistas del sector.
Se espera que la tendencia continúe en los próximos meses a medida que más empresas fintech y compañías no bancarias evalúan sus opciones de licenciamiento. Los reguladores federales y estatales enfrentarán un volumen creciente de solicitudes, con incertidumbre sobre los tiempos de aprobación y los requisitos de capital específicos para cada tipo de licencia. Las empresas que buscan ingresar al sistema bancario regulado deberán navegar criterios de supervisión cada vez más detallados mientras intentan mantener la agilidad que las distinguió como innovadoras financieras.