La Reserva Federal de Estados Unidos ha iniciado un proceso de consulta pública sobre el futuro de los servicios de procesamiento de cheques en papel, un método de pago que ha permanecido en uso durante más de 300 años. Según las respuestas recibidas, las empresas estadounidenses podrían estar acercándose a una transición hacia pagos electrónicos más rápido de lo anticipado, aunque el cambio presenta desafíos significativos para negocios medianos que aún dependen de cheques en papel para sus operaciones comerciales diarias.
La solicitud de comentarios de la Fed reveló que aproximadamente la mitad de la infraestructura nacional de procesamiento de cheques está envejeciendo, mientras que los volúmenes están disminuyendo de manera desigual. El organismo procesó 3 mil millones de cheques durante 2024, lo que demuestra que este método de pago mantiene relevancia considerable en el comercio estadounidense.
Por qué persisten los cheques en papel en el comercio estadounidense
Según la Reserva Federal, las empresas son los “usuarios principales de cheques” y pueden enfrentar costos adicionales y barreras al adoptar pagos electrónicos. Estos obstáculos incluyen la necesidad de modernizar prácticas de tesorería, procesos contables e infraestructura para aceptar y desembolsar pagos digitales.
Los cheques en papel persisten en el mercado medio no por nostalgia, sino porque resuelven problemas reales. Son universalmente aceptados, están profundamente integrados en relaciones con proveedores y firmemente incorporados en flujos de trabajo contables existentes.
Sin embargo, la Association for Financial Professionals encontró que el 73% de las organizaciones están trasladando sus pagos B2B de cheques en papel a pagos electrónicos. Además, el 92% de estas empresas señaló que la razón principal fue el aumento de la eficiencia operativa.
Modernización de pagos electrónicos como actualización operacional
A pesar del impulso hacia la digitalización, no todos en la Reserva Federal concuerdan con la dirección implícita en la solicitud. La vicepresidenta de supervisión Michelle W. Bowman emitió una declaración pública oponiéndose, argumentando que la solicitud parece favorecer la discontinuación aunque los cheques sigan siendo importantes para muchas empresas.
Esta postura fue respaldada por la National Federation of Independent Business, que comentó que cuando el mercado libre deje de hacer uso significativo de cheques, solo entonces debería la Fed considerar abandonar los servicios de compensación de cheques. La organización señaló que con los bancos de reserva procesando 3 mil millones de cheques en 2024, el mercado claramente continúa usando este método de pago extensivamente.
Mientras tanto, Yolo Federal Credit Union expresó apoyo a la modernización de los servicios de cheques de la Reserva Federal, siempre que los cambios sean graduales, predecibles y no creen desafíos operacionales no intencionados, particularmente para instituciones más pequeñas que sirven a miembros que dependen de cheques en circunstancias limitadas pero importantes.
Fraude con cheques impulsa la transición digital
Un factor adicional que impulsa la modernización es el fraude. Según datos de PYMNTS Intelligence y The Clearing House, el 63% de las empresas reportaron fraude con cheques en 2024. Adicionalmente, casi 1 de cada 4 pequeñas y medianas empresas fueron víctimas de fraude con cheques el año pasado.
A diferencia de las grandes corporaciones con equipos dedicados a combatir el fraude, las pequeñas empresas pierden horas rastreando transacciones fraudulentas. Ese tiempo podría invertirse en hacer crecer sus negocios, según expertos del sector.
Lorenzo Soriano de Teresa, vicepresidente senior de servicios comerciales en American Express, recomendó en una entrevista que las empresas deben “automatizar, automatizar, automatizar”. Señaló que la solución de automatización adecuada puede ayudar a las empresas a superar sus preocupaciones actuales sobre pagos y ver beneficios tangibles.
Experiencia internacional en la eliminación de cheques en papel
Estados Unidos no está solo en sus esfuerzos de modernización. La Autoridad Monetaria de Singapur ha trabajado durante años para reducir el uso de cheques y anunció en 2023 un cronograma para eliminarlos completamente. En julio, la Association of Banks in Singapore presentó una herramienta de pagos electrónicos para ayudar a las empresas a hacer la transición desde cheques en papel.
En contraste, profesionales nativos digitales y propietarios de negocios más jóvenes, que están convirtiéndose en mayoría en la economía de negocios pequeños, encuentran cada vez más inaceptable esperar 30 días para que una factura se liquide mediante cheque. Esta cohorte del siglo XXI espera capacidades modernas de pago como procesamiento en tiempo real, reconciliación automatizada e integraciones fluidas con sistemas ERP.
Para el mercado medio, el mensaje no es alarmista ni abstracto. Los cheques en papel no desaparecerán mañana, pero las condiciones que les han permitido persistir sin cambios se están erosionando. La modernización ya no es cuestión de innovación teatral, sino que se está convirtiendo en un asunto de resiliencia operacional según analistas del sector.
La Reserva Federal continuará recibiendo comentarios públicos mientras evalúa opciones para el futuro de sus servicios de procesamiento de cheques. Las empresas que respondan de manera reflexiva, basándose en sus propias realidades operacionales, podrían estar mejor posicionadas para adaptarse a los cambios que vengan en los sistemas de pago comercial estadounidense.